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近日，建行數(shù)字貨幣錢(qián)包試用者向媒體表示，充入數(shù)字貨幣錢(qián)包的資金已返還到其建行卡內(nèi)，其中試用數(shù)字貨幣錢(qián)包轉(zhuǎn)賬到賬速度幾乎是“秒到”。此前建行數(shù)字貨幣錢(qián)包悄然上線，隨后迅速關(guān)閉，建行對(duì)外發(fā)布稱(chēng)只是開(kāi)展相關(guān)功能測(cè)試，并不代表數(shù)字貨幣正式落地。

8月以來(lái)關(guān)于數(shù)字貨幣的消息不斷，8月初媒體報(bào)道，深圳等地正在大規(guī)模測(cè)試數(shù)字錢(qián)包應(yīng)用，為央行數(shù)字貨幣（DCEP）正式落地進(jìn)行測(cè)試準(zhǔn)備。8月14日，商務(wù)部網(wǎng)站發(fā)布《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，將在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)；在相關(guān)部門(mén)協(xié)助下，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。

央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)，建行數(shù)字貨幣錢(qián)包測(cè)試，呼之欲出的數(shù)字貨幣對(duì)未來(lái)生活將帶來(lái)什么樣的影響？

目前，官方對(duì)于數(shù)字人民幣正式推出沒(méi)有時(shí)間表，但據(jù)報(bào)道，除了工、農(nóng)、中、建四大行以外，郵儲(chǔ)已于今年5月加入央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，股份制銀行中信銀行也已經(jīng)加入。央行數(shù)字貨幣（或數(shù)字人民幣）又名DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣電子支付工具，央行法定數(shù)字貨幣，具有法償性，拒收央行數(shù)字貨幣是違法的。

央行數(shù)字貨幣并不直接向公眾發(fā)行，央行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。這種方式將導(dǎo)致紙幣回流央行，這對(duì)于通脹來(lái)說(shuō)具有天然的調(diào)節(jié)作用。與此同時(shí)，數(shù)字貨幣具有透明性，對(duì)于腐敗、洗錢(qián)、偷稅漏稅等違法活動(dòng)也具有天然的抑制作用。

未來(lái)隨著人們對(duì)數(shù)字人民幣的逐步接受，數(shù)字貨幣對(duì)現(xiàn)鈔的部分替代作用將會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，對(duì)ATM機(jī)甚至對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行模式都會(huì)帶來(lái)深刻影響。數(shù)字貨幣的流向?qū)?huì)非常清晰，這不僅有利于銀行監(jiān)控、精準(zhǔn)放貸，還將提高銀行的防風(fēng)險(xiǎn)能力；隨著人們?cè)絹?lái)越依賴(lài)網(wǎng)上生活，數(shù)字貨幣也將使網(wǎng)絡(luò)信貸更為便捷，這在一定程度上將對(duì)各銀行支行等線下分點(diǎn)工作產(chǎn)生替代作用；與此同時(shí)，商業(yè)銀行還將與其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生業(yè)務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。顯然，未來(lái)數(shù)字貨幣對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行
模式將產(chǎn)生較大的影響。

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)第三方支付已經(jīng)普及，第三方支付的零錢(qián)業(yè)務(wù)與目前銀行數(shù)字貨幣錢(qián)包功能類(lèi)似。數(shù)字人民幣即數(shù)字貨幣電子支付工具，對(duì)第三方支付如微信支付與支付寶的直接影響是對(duì)用戶(hù)的分流。有觀點(diǎn)認(rèn)為，數(shù)字貨幣與微信、支付寶等支付工具不構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；央行數(shù)字貨幣實(shí)際上相當(dāng)于人民幣，而支付寶、微信則是將人民幣分發(fā)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，它們并非直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。事實(shí)上，央行數(shù)字貨幣無(wú)需綁定賬戶(hù)且具有離線支付功能，這一優(yōu)勢(shì)必將對(duì)第三方支付或多或少產(chǎn)生一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。據(jù)了解，未來(lái)央行可能將允許微信、支付寶從四大行批發(fā)數(shù)字貨幣，但一定是在股份制銀行、甚至是城農(nóng)商行的后面。未來(lái)數(shù)字貨幣與第三方支付的關(guān)系如何，或?qū)⑷Q于國(guó)家頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)與用戶(hù)市場(chǎng)行為。

現(xiàn)階段數(shù)字貨幣基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)過(guò)程可能需3到5年，在其基礎(chǔ)設(shè)施建立完善之前，數(shù)字貨幣錢(qián)包內(nèi)容與功能競(jìng)爭(zhēng)力或許有限，但如假以時(shí)日，數(shù)字貨幣技術(shù)越來(lái)越完善，其應(yīng)用的各種場(chǎng)景也將會(huì)越來(lái)越多。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)第三方支付正日益改變我們的生活，如網(wǎng)絡(luò)訂餐、共享單車(chē)、網(wǎng)絡(luò)打車(chē)、網(wǎng)絡(luò)訂購(gòu)等都離不開(kāi)第三方支付，可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)第三方支付重構(gòu)了我們的生活?？梢灶A(yù)見(jiàn)，具有法定貨幣性質(zhì)的數(shù)字人民幣，將對(duì)我們未來(lái)生活帶來(lái)不可估量的影響。

當(dāng)然，推行數(shù)字貨幣根本目的就是維護(hù)貨幣發(fā)行主權(quán)。網(wǎng)絡(luò)降低了時(shí)空差異對(duì)我們影響的程度，隨著各國(guó)網(wǎng)絡(luò)交流越來(lái)越多，數(shù)字化生存的趨勢(shì)也將越來(lái)越明顯，那么，區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)數(shù)字貨幣出現(xiàn)將是必然，數(shù)字人民幣可謂應(yīng)時(shí)而生。如當(dāng)前“一帶一路”以數(shù)字人民幣結(jié)算，數(shù)字貨幣無(wú)疑將極大助力于人民幣應(yīng)用區(qū)域與應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大。

目前，深圳、蘇州等試點(diǎn)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的設(shè)定主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場(chǎng)景封閉試點(diǎn)，未來(lái)應(yīng)用場(chǎng)景可能會(huì)延伸到醫(yī)療、教育、電子商務(wù)服務(wù)、旅游、文化消費(fèi)等更多場(chǎng)景。

數(shù)字貨幣以其透明性等特點(diǎn)將重塑我們的社會(huì)，帶來(lái)顛覆性的影響。但目前處于試點(diǎn)階段，數(shù)字貨幣對(duì)未來(lái)的影響仍難以精準(zhǔn)預(yù)判。